80后夹心层保障面面观 给爱人投保首选健康保险

时光如梭，转瞬即逝，80后已经步入而立之年，上有老下有小身处“夹心层”，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备，肩上的担子不轻，该怎么样为自己和身边亲人做好保障，解决后顾之忧？

　　■爱人

　　健康险

　　80后年轻人正在步入中年，对于给爱人的保障，应提前作出相应规划。新华人寿保险公司北京分公司高级理财规划师张玉涛告诉记者，健康保险按照保险责任划分，可分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险等。

　　住院医疗费用保险，用来报销因疾病或意外伤害住院期间产生的医疗费用，能弥补社保报销的不足。住院费用报销保险一般是一年期的短期险，可以连续投保，保费便宜。

　　疾病保险主要有重大疾病保险、防癌保险等，重大疾病保险投保者一旦确诊初次罹患合同约定的重大疾病，即获得现金给付，目前重大疾病保险已经被大众普通接受，其中能够随着年龄增长保险金额也增长的重疾险备受青睐。我国的防癌保险产品日益丰富，正走入大众的视线。

　　收入保障保险是当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

　　选择健康保险应结合自己的保险状况，量身定做适合的险种组合。如果自身没有任何保险保障，应优先选择住院医疗费用保险，解决基本的住院费用报销问题。已经拥有医疗保险的人，应建立足额的疾病保险，根据自己的收入状况，储备较充足的健康基金。

　　■父母

　　首选意外险

　　随着父母年龄的增长，身体自然不如以前了，老年人是疾病高发群体，但是目前市面上可供老年人选择的保险产品却少之又少。更有甚者，老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。

　　泰康保险北京分公司有关专家建议，首先为老年人应投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

　　据介绍，投保寿险最好越早越好。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

　　此外，购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

　　□投保案例

　　◎单身

　　【案例】顾小姐，1982年生，北京某外企职员，税后收入8000元/月左右，有独立住房，私家车。存款2万元，贷款20万还款5年，月还款3000，刚开始还款，月消费3000元，交母亲1000元/月。

　　【保障指南】

　　首先，20万贷款5年还清，这可以通过5年定期寿险来解决20万元缺口。

　　其次，需要考虑对母亲的孝养。母亲今年60岁左右，还需要尽孝20年左右(按照平均年龄推算)，那么这部分的资金缺口是24万元，可以通过收入补充保险来弥补24万元的母亲孝养金。

　　由于生活环境的变化，现在大病也有了年轻化趋势，即使是年轻人也要注意风险的防范。

　　单身人群没有了另一半的支持和家庭的保障更应该完善考虑这部分的风险。按照北京现在治疗一个大病的平均花费在20万-30万元左右，可以购买保额20万-30万元大病保险。

　　单身的养老现阶段只能依靠自己的力量，今后成家生育子女后可以适当调整规划。养老问题是不容忽视的大问题。结合自己的生活水准和对未来生活品质的预期可以考虑购买养老年金型的产品，额度可以根据个人情况设定。

　　另外，外企工作的顾小姐出差或出国的机会都不少，所以购买一份合理的意外险也是必不可少的。可以考虑保额30万-50万的意外伤害险。

　　指导专家：

　　阳光人寿北京分公司业务主任、首席理财顾问程洁

　　【案例】小安，男，29岁，今年10月刚刚结婚，IT技术人员，有社保，月薪8000元；

　　妻子小邦，27岁，教师，工资5000元，父亲经常住院治疗需要支持；筹办婚礼及蜜月旅行后还有6万元存款，但小安名下的婚房还有贷款50万元未还，小两口计划3年后要小孩。

　　【保障指南】

　　婚后的新生活要做长远规划，尤其在小家庭的成长期，是资产初步积累的阶段，不仅需要勤奋工作增加收入，更要规避和转移风险，减少不可预期的大额支出，保证家庭财产的稳定安全。

　　小安名下有50万贷款未还，所以保障额度以此作为基础；发生疾病住院时某些费用会在社保报销范围之外，20万大病保障和每年1万的住院医疗保险可解决部分自付费用，也可作为就医不能工作时的收入补充；此外，年轻人好动又经常外出游玩，意外保障是最基本的设置。

　　小邦最大问题在于，如果自身发生风险，父亲的医疗费用和赡养会出现问题。住院医疗和重大疾病同样是社保和收入的补充，保额多少建议以大约年收入的10倍作为参考，以体现对父母的责任和孝心。

　　进入保险账户资金的使用没有银行灵活方便，但恰恰是不方便使用的这个“优点”，可以避免年轻人的冲动消费，把小家庭必备的资金留存下来，保证小两口在婚姻的每个阶段都顺利地度过，享有幸福美满的生活！

　　◎新婚夫妇

　　指导专家：安邦人寿北京分公司理财规划师贾红

　　【案例】安先生32岁，外企工作，月收入2万元，加奖金年收入约28万元，有社保及社保补充医疗，今年喜得贵子；妻子安太太29岁，目前是全职妈妈，在家悉心照顾孩子，社保处于中断状态。居住的房子已全额付清房款，没有贷款压力。

　　【保障指南】

　　很多初为父母的年轻朋友都觉得给孩子买很多保险就是对孩子的关爱，这种心情能够理解，说明有一定的风险意识，但不够全面。

　　但是，如果刚刚为人父母的自己出现了风险，家庭收入锐减甚至中断的话，给孩子的保费由谁来交呢？后面的日子又怎么过呢？所以一定要清楚，保险的本质是风险的转移，就是将自身及家庭风险转移出去，用小钱(保费)来换取大钱(保额)，家庭收入高的人才是最应该有保障的，有了孩子后，他(或她)的保障应该随着家庭责任的增加而有所增加。

　　安先生是家庭经济收入支柱，孩子和妻子目前都依靠他的收入来源生活，万一发生风险，妻子、孩子的生活就完全没有保障了，所以他一定是保障的重点，保额则参照孩子成年前家庭生活开销数额及预计教育金总额而定。

　　◎初为父母

　　指导专家：安邦人寿北京分公司理财规划师贾红

　　◎丁克

　　【案例】许小姐是某健身集团总经理，年收入35万左右，佟先生自由职业，年收入10万左右。双方都是1980年出生，结婚5年，决定丁克，都享有社保，拥有两套住房，私家车。存款20万，房贷60万15年。月消费1.5万元，父母孝养2000元/月，储蓄3000元/月。

　　【保障指南】

　　首先，房贷60万15年还清，万一主要的经济支柱许小姐发生风险，那么这部分的资金需要通过定期寿险来解决。

　　其次是父母的孝养问题。每个月每人分别给父母1000元孝养金，两边父母年龄都在65岁左右，这部分资金缺口也需要通过双方各自的定期寿险来解决，受益人的选择上一般是各自的父母。

　　随着社会的发展、生活环境的变化，大病也有年轻化趋势，大病也不再属于某个特定人群，对于健康险也需要双方重点考虑。丁克家庭的特点是没有子女的维系，同时也可能出现大难临头各自飞的情况，所以可以采取夫妻互保(夫妻互为投保人、被保险人和身故受益人)寿险、健康险的形式也会大大提高彼此的忠诚度。

　　丁克家庭虽然不用再养儿防老，但是同时也没有了精神上的寄托和依赖，一切只能靠自己，所以养老问题是不容忽视的大问题。尤其是80后，那么到了2040年-2050年正好是养老压力非常大的时期。随着医疗水平的发展，80后的晚年时光跨越百岁将不是梦想，那么一笔能终身领取的养老金就是不可或缺的了。

　　许小姐是公司经理，出差和外出的机会比较多，可以考虑意外险的购买，同时要兼顾意外医疗的保障。对于佟先生也是，自由职业的工作性质也要适度考虑意外风险的降临和防范。所以，每人保额30万-50万的意外伤害险是很有必要的。